Spezial: Entwicklung der Krankenversicherung in Deutschland

Ratings und Tests private Krankenversicherung – Was wird bewertet und wie sind sie zu lesen?

Ratings bzw. Tests privater Krankenversicherungen gewinnen mehr und mehr an Bedeutung

Der Umgang mit Ratings ist für den deutschen Verbraucher eher neu. Vor 1994 wurden Versicherungsunternehmen in anderer Weise als heute kontrolliert. Durch eine Änderung bei der Finanzaufsicht ergab sich eine Deregulierung des Versicherungsmarktes, zudem wurde eine bisher verordnete Einheitlichkeit der Versicherungsprodukte aufgehoben. Versicherungsunternehmen unterschieden sich nun mehr und mehr. Dies machte für den Verbraucher detaillierte Informationen wichtig, Ratings wurden nachgefragt – sowohl bezüglich der Produkte als auch der Unternehmen. Viele Versicherungsverträge laufen eine lange Zeit. Extrem ist es bei der privaten Krankenversicherung (Hier zum Experten für Auslandskrankenversicherung), das kommt schon einem Bund fürs Leben gleich. Der Verbraucher möchte natürlich seine Abschlüsse mit einem sicheren und gutem Gefühl machen. Ein gutes Rating bestärkt ihn daher, den richtigen Tarif und das richtige Unternehmen gewählt zu haben. Gute Ratings sind wichtig als Verkaufgrundlage. Nach einer Studie von Swiss Re sind sich 80% der deutschen Verbraucher sicher, dass die Ratings gut ausgearbeitet und recherchiert sind. Über 70% gaben auch an, dass Rating-Ergebnisse bei der Auswahl des geeigneten Versicherers herangezogen werden (Quelle: RATINGaktuell 04/2003). Ich wage zu behaupten, es sind inzwischen noch mehr (Private Krankenversicherung Vergleich und Bewertung).
Häufig werden renommierte Magazine wie Spiegel Online oder Vergleiche der Stiftung Warentest für eine Entscheidung herangezogen. Diese gewannen in den letzten Jahren immer mehr an Bedeutung und werden auch gerne von den Medien als Qualitätsindikatoren genutzt. Aktuelle Krankenversicherung Tests finden sich zudem auf vielen Fachportalen im Internet. Die Testsieger der Krankenversicherungen werden dort zumeist kurz vorgestellt.

In ein Rating-Ergebnis fließen viele Analysten-Meinungen mit ein. Auch wenn dies absolute Fachleute sind, sind deren Meinungen auch Meinungen. Wahrheiten gibt es da oft keine. Das sollte dem Versicherungsnehmer beim Betrachten der schönen Werbeunterlagen schon bewusst sein. Bei map-Report ist schön zu lesen: „Ratings sind eine Sonderform des journalistischen Kommentars. Sie bewerten den Gesamteindruck des Unternehmens aus heutiger Sicht. Deshalb können sie nie objektiv sein. Auch die Vielfalt der Rating-Kriterien wird bleiben, wie die Vielfalt journalistischer Meinungen in Kommentaren.“
Noch ein weiteres Zitat. Dieses ist von Gregson Carter (Managing Director bei Fitch) bezüglich Kritiken zum Q-Rating: „Teil der Arbeit einer Rating-Agentur ist die Veröffentlichung einer Meinung. Manche Leute möchten diese Meinung eben nicht hören.“

Unterschiedliche Versicherungsratings bzw. Tests

Beim Betrachten von Ratings sollte klar sein, in welcher Art bewertet wurde. Beim Versicherungsrating auf dem Sektor privater Krankenversicherungen ist zu unterscheiden:
Das Ratingobjekt – Wird das Unternehmen bewertet oder ein spezieller, privater Krankenversicherungs-Tarif?
Die Informationsquelle – Werden öffentlich zugängliche Informationen verarbeitet (Q-Rating bzw. PI Rating (PI= public information)) oder interne Informationen (interactive Rating)?

Eine Spezialität von Versicherungsratings ist – ganz anders als bei Tests von Konsumgütern – dass man von eine Korrelation von Produkt- und Unternehmensqualität ausgehen kann. Es ist einfach so, dass ein Versicherungsunternehmen, das seiner Leistungspflicht nicht entsprechend nachkommt, am Markt nicht lange bestehen könnte

Q-Ratings bzw. PI-Ratings sind eine Momentaufnahme, ein Jetzt-Zustand oder sogar schon eher ein Blick in die Vergangenheit. Nur interactive Ratings beziehen künftige Entwicklungen mit ein. Betrachtet werden hier z.B. das Wissen und die Fähigkeiten der Mitarbeiter, die Qualität der Unternehmensführung, Qualität von Geschäftsprozessen oder auch die Kraft der Marke.

Der Begriff Rating darf übrigens nicht mit dem Begriff Ranking verwechselt werden. Bei einem Ranking gibt es einen 1. Platz, einen 2. Platz, einen 3. Platz u.s.w.. Bei einem Rating gibt es bestimmte Bewertungsmaßstäbe und die werden dann mehrmals, ganz nach Erfüllung der geforderten Kriterien vergeben. Da haben dann z.B. 6 Unternehmen die Bewertung „sehr gut“ und 2 die Bewertung „gut“.

Ein Vorteil der vielen Tests ist, dass sowohl Unternehmen, als auch Produkte und Dienstleistungen von verschiedenen Blickwinkeln beleuchtet werden. Er spricht natürlich schon für ein Unternehmen, nicht nur bei einer Rating-Agentur gut weg zu kommen. Leider werden die entsprechenden Werbeunterlagen dann (natürlich) stets mit sehr wenig Informationen über den jeweiligen Ratingansatz ausgestattet. Der Kunde muss ein „sehr gut“ einfach ohne weitere Informationen schlucken. Versicherungskunden sollten hier durchaus kritisch sein und weitere Informationen einfordern. Ein Versicherungsberater oder versicherte Makler kann hier i.d.R. weiterhelfen, verschiedene Testberichte privater Krankenversicherungen zu analysieren.