Spécial : L’évolution de la caisse d’assurance maladie en Allemagne

Des ratings et des tests à propos de la caisse privée d’assurance maladie – qu’est-cequi est évalué et comment est-ce qu’ils sont à lire?

Des ratings/des tests à propos des caisses privées d’assurance maladie gagnent de plus en plus en importance

Les rapports avec des ratings sont une expérience nouvelle pour des consommateurs allemands. Avant l’année 1994, des entreprises d’assurance ont été contrôlées d’une autre manière qu’aujourd’hui. En plus, on a abrogé l’uniformité des contrats d’assurance. Les entreprises d’assurances étaient maintenant toujours plus différentes. Ainsi, pour les consommateurs des informations détaillées devenaient très importantes – on a demandé des ratings – non seulement à propos des contrats d’assurance mais encore à propos des entreprises d’assurances. Beaucoup de contrats d’assurance ont une longue durée de validité. C’est très extrême à l’assurance maladie. Bien sûr, le consommateur voudrait faire les contrats avec un sentiment sûr et bon. Alors, un rating positif conforte le consommateur d’avoir choisi le bon tarif/entreprise d’assurance. Des ratings positifs sont très importants pour la vente des assurances. Selon une étude de Swiss Re 80% des consommateurs allemands sont convaincus que les ratings sont élaborés et recherchés bien. Plus de 70% ont indiqué qu’ils font usage des résultats des ratings pour choisir l’entreprise d’assurance qui convient(Source : RATINGaktuell 04/2003).

Un résultat des ratings consiste aussi de beaucoup d’opinions des analystes. Même si ce sont des spécialistes il faut tenir compte du fait que leurs opinions ne sont aussi que « d’opinions ordinaires ». On peut lire à map-Report : « Les ratings sont une forme spéciale du commentaire journalistique. Ils évaluent l’impression d’ensemble de l’entreprise du point de vue actuel. C’est pourquoi ils ne peuvent jamais être objectifs. Aussi la diversité des critères des ratings restera mais encore la diversité des opinions journalistiques dans les commentaires ».
Et encore une citation de Monsieur Gregson Carter(Managing Director à Fitch) : Une partie du travail d’une agence de rating est la publication d’une opinion. Eh bien, quelques personnes ne veulent pas entendre cette opinion ».

Des ratings et des tests différents

Si on regarde des ratings il devrait être évident de quelle manière on les a évalués. Dans le domaine des caisses privées d’assurance maladie il faut distinguer:
L’objet du rating : Est-ce qu’on évalue l’entreprise ou un tarif d’assurance spécial?
La source d’information : Est-ce qu’on traite des informations publiquement accessibles(Q-Rating, PI-Rating(PI = public information)) ou des informations internes(interactive Rating)?

Une spécialité des ratings d’assurance est le fait qu’on peut supposer une corrélation de la qualité des produits et des entreprises. Le fait est qu’une entreprise d’assurance qui ne s’acquitte pas de son obligation ne pourrait pas rester longtemps au marché.

Des Q-Ratings et des PI-Ratings sont une « instantané », une situation du présent ou plutôt presque un regard rétrospectif sur le passé. Seulement un rating interactif prend en compte des changements futurs. Dans ce cas, on se rapporte au savoir et aux facultés des collaborateurs, à la qualité concernant la direction de l’entreprise ou à la puissance de la marque.

Au fait, il ne faut pas confondre le terme « rating » avec le terme « ranking »(palmarès). Un « ranking » consiste d’une 1er place, d’ une 2ième place etc. Un rating signifie des échelles d’évaluations différentes qui sont attribuées plusieurs fois(dépendant de l’exécution des critères demandés). Alors, il peut arriver que par exemple 6 entreprises aient la mention « très bien » et 2 entreprises la mention « bien ».

Les nombreux tests présentent l’avantage qu’on peut regarder les entreprises mais aussi les produits et les prestations sous des angles différents. Mais bien sûr, c’est très avantageux pour une entreprise si elle est bien accueillie par la critique d’une agence de rating. Malheureusement, les documents publicitaires sont pourvus de peu d’information. Alors, le consommateur doit accepter une mention « très bien » sans être informé plus en détail. Dans ce cas les consommateurs devraient demander plus d’information. Un assureur-conseil peut aider à analyser les rapports de test des caisses privées d’assurance-maladie.